Namo statyba finansuojama kitaip nei pirkimas. Perkant būstą kredito davėjas mato baigtą objektą ir jo vertę. Statant – tik sklypą, projektą ir planą, todėl rizika didesnė, o procesas reikalauja daugiau dokumentų ir kontrolės. Tai nereiškia, kad statyti su paskola sunku. Reikia gerai pasiruošti ir pasirinkti kredito davėją, kurio statybų finansavimo tvarka atitinka jūsų planą.
Kaip veikia statybų finansavimas
Dažniausiai kredito sutartis pasirašoma visai statybos sumai, tačiau lėšos išmokamos ne iš karto, o dalimis pagal statybos etapus. Prieš kiekvieną išmokėjimą kredito davėjas gali prašyti patvirtinti, kad ankstesnis etapas užbaigtas ir lėšos panaudotos pagal paskirtį. Įkeičiamas sklypas ir statomas namas, o kartais – ir kitas turtas.
Kai kurie kredito davėjai statybų laikotarpiu taiko kitas sąlygas – pavyzdžiui, palūkanas tik už išmokėtą sumą arba ribotą laikotarpį, per kurį statyba turi būti užbaigta. Pasibaigus statyboms namas įregistruojamas, įvertinamas iš naujo ir paskola toliau grąžinama įprastu būdu.
Ko reikia prieš kreipiantis
- Sklypas. Nuosavybės dokumentai arba sklypo pirkimo sutartis. Svarbi paskirtis, prieigos, inžineriniai tinklai.
- Statybą leidžiantis dokumentas ir projektas. Be jų dauguma kredito davėjų statybų nefinansuoja.
- Sąmata. Kuo detalesnė, tuo lengviau įvertinti. Ji turi apimti visus darbus iki būklės, kurią kredito davėjas laiko užbaigta.
- Rangos sutartis arba darbų planas. Statant su rangovu – sutartis su kaina ir terminais; statant ūkio būdu – detalus darbų ir medžiagų planas.
- Vertinimas. Turto vertintojas įvertina sklypo vertę ir būsimą namo vertę pagal projektą.
Kiek savų lėšų reikės
Atsakingojo skolinimo nuostatų LTV ribos taikomos ir statyboms: pirmajam būstui su pirmąja būsto paskola – iki 90 %, t. y. minimalus įnašas 10 %. Sklypas, kuris jau priklauso jums, dažnai gali būti įskaitytas kaip dalis įnašo. Tačiau kredito davėjai statyboms gali taikyti griežtesnius vidaus reikalavimus.
Svarbiausia – rezervas. Statybų kainos keičiasi, darbai užtrunka, atsiranda netikėtų išlaidų. Jei sąmata viršijama, kredito davėjas papildomai finansuoti neprivalo. Planuokite atsargą savo lėšomis.
Pajamų vertinimas statybų metu
Statybų laikotarpiu dažnai mokate ir nuomą ar esamo būsto išlaidas, ir paskolos palūkanas. Kredito davėjas tai įvertina skaičiuodamas jūsų galimybes. Didžiausią sumą lemia tos pačios taisyklės kaip ir perkant: įmokos negali viršyti 50 % pajamų, skaičiuojant su ne mažesne kaip – palūkanų norma. Plačiau – gide „Kiek galiu pasiskolinti“.
Statyba su rangovu ar ūkio būdu
| Su rangovu | Ūkio būdu | |
|---|---|---|
| Kaina | Nustatyta sutartyje | Priklauso nuo jūsų organizavimo |
| Kredito davėjo vertinimas | Paprastesnis | Reikalauja detalesnės sąmatos |
| Išmokėjimas | Dažnai pagal rangovo sąskaitas | Pagal atliktų darbų patvirtinimą |
| Rizika jums | Mažesnė, jei rangovas patikimas | Didesnė dėl sąnaudų ir terminų |
Dažniausios klaidos
- Sąmata parengta tik iki „karkaso“, o įrengimui lėšų nelieka.
- Statyba pradedama savo lėšomis neįsitikinus, kad kredito davėjas finansuos tęsinį ir įskaitys jau atliktus darbus.
- Nepaisoma terminų, per kuriuos statyba turi būti baigta pagal kredito sutartį.
- Nėra dokumentų apie jau atliktus darbus ir sumokėtas sumas.
- Projektas keičiamas statybų metu nesuderinus su kredito davėju.
Statybų užbaigimas ir įrengimas
Jei namas jau pastatytas iš dalies, finansavimą užbaigimui gauti taip pat įmanoma. Kredito davėjas įvertins esamą būklę, likusius darbus ir jų kainą. Svarbu turėti atliktų darbų dokumentus ir, jei reikia, statybos eigos vertinimą.
Kaip padedame
Statybų finansavimas yra sritis, kurioje kredito davėjų tvarka skiriasi labiausiai: vieni lankstesni ūkio būdu statomiems namams, kiti – sklypo pirkimui kartu su statyba, treti – išmokėjimo grafikui. Mes iš anksto patikriname jūsų dokumentus ir sąmatą, pateikiame paraiškas keliems kredito davėjams ir palyginame ne tik kainą, bet ir išmokėjimo tvarką. Statybų metu padedame su išmokėjimo dokumentais, kad lėšos nevėluotų.
Daugiau apie konkretų scenarijų – puslapyje „Paskola statyboms“.
Kaip planuoti statybų biudžetą
Patikimas biudžetas susideda iš trijų dalių: sąmatos darbams ir medžiagoms, rezervo nenumatytoms išlaidoms ir išlaidų, kurios nėra statyba, bet būtinos – projektavimo, prisijungimo prie tinklų, techninės priežiūros, vertinimo, notaro ir draudimo. Kredito davėjui pateikiama sąmata turėtų būti realistiška: per maža atrodo nepatikimai, o per didelė gali neatitikti vertintojo nustatytos būsimos vertės. Prieš teikiant paraišką sąmatą peržiūrime ir pasakome, ar ji atitinka tai, ko paprastai tikisi kredito davėjai.
Taip pat verta suplanuoti, kur gyvensite statybų metu ir kiek tai kainuos, – šios išlaidos sumažina jūsų galimybes mokėti įmokas.
Patikrinkite savo situaciją
Bendros taisyklės parodo tik ribas. Kiek ir kokiomis sąlygomis skolinsitės būtent jūs, paaiškėja tada, kai kredito davėjai įvertina jūsų paraišką. Pradėkite nuo įrankio „Kiek galiu pasiskolinti“, o tada perduokite situaciją mums.
UAB Būsto paskolų konsultantai yra nepriklausomas kredito tarpininkas, įrašytas į Lietuvos banko viešąjį sąrašą. Mes palyginame rinką, teikiame paraiškas keliems kredito davėjams, deramės dėl sąlygų ir pateikiame realius pasiūlymus greta, kad sprendimą priimtumėte matydami visus skaičius. Gaukite realius pasiūlymus – pradėkite rinkos radaru arba skambinkite +370 615 99944.
Dažni klausimai
Ar galima gauti paskolą namo statybai, jei sklypas dar nenupirktas?
Taip, kai kurie kredito davėjai finansuoja ir sklypo pirkimą, ir statybą. Sąlygos skiriasi, todėl verta palyginti kelis pasiūlymus.
Kaip išmokamos lėšos statyboms?
Dažniausiai dalimis pagal statybos etapus ir sąmatą. Prieš kiekvieną išmokėjimą kredito davėjas gali prašyti atliktų darbų įrodymų ar vertinimo.
Kiek savų lėšų reikia statyboms?
Minimalus pradinis įnašas pirmajam būstui – 10 %, tačiau kredito davėjai statyboms dažnai taiko papildomus reikalavimus. Savų lėšų verta turėti ir rezervui.
Ar galiu statyti ūkio būdu?
Galima, bet kredito davėjai tokiu atveju dažnai reikalauja detalesnės sąmatos ir griežčiau kontroliuoja išmokėjimą. Rangos sutartis paprastai vertinama paprasčiau.
