Samdomo darbuotojo pajamos kredito davėjui aiškios: darbo sutartis, „Sodros“ duomenys, kas mėnesį vienodas atlyginimas. Savarankiškai dirbančiojo ar mažosios bendrijos savininko situacija kitokia – pajamos svyruoja, dalis jų gali būti išmokama dividendais ar paskirstytuoju pelnu, o išlaidos susimaišo su verslo išlaidomis. Todėl tokios paraiškos vertinamos atidžiau, tačiau tai nereiškia, kad paskola nepasiekiama.
Kaip vertinamos skirtingos pajamų formos
Individuali veikla pagal pažymą
Dažniausiai vertinamos deklaruotos pajamos per pastaruosius vienerius ar dvejus metus, atėmus išlaidas. Kredito davėjai paprastai žiūri į metinę pajamų deklaraciją ir sąskaitos išrašus. Jei pajamos auga, naujesni metai gali būti svarbesni, tačiau staigus šuolis vertinamas atsargiai.
Verslo liudijimas
Čia pajamų įrodymas sudėtingiausias, nes deklaruojamos sumos ne visada atspindi realias pajamas. Svarbūs tampa sąskaitos išrašai, kuriuose matomi reguliarūs mokėjimai iš klientų, ir veiklos istorija.
MB ar UAB savininkas
Vertinamas ir jūsų asmeninis atlyginimas ar išmokos, ir pačios įmonės finansinė būklė. Kredito davėjai gali prašyti finansinių ataskaitų, informacijos apie įmonės įsipareigojimus ir kaip reguliariai pelnas paskirstomas savininkams.
Dažniausiai prašomi dokumentai
- metinės pajamų deklaracijos už pastaruosius metus;
- individualios veiklos pažyma ar verslo liudijimų kopijos;
- asmeninės ir verslo sąskaitų išrašai už ilgesnį laikotarpį;
- įmonės finansinės ataskaitos ir einamųjų metų tarpiniai duomenys;
- sprendimai dėl dividendų ar pelno paskirstymo;
- pažymos apie mokesčių ir „Sodros“ įmokų skolų nebuvimą.
Kaip sustiprinti paraišką
- Planuokite iš anksto. Jei žinote, kad po metų ar dviejų pirksite būstą, pasirūpinkite, kad pajamos būtų deklaruojamos ir išmokamos reguliariai bei matomos.
- Atskirkite asmenines ir verslo lėšas. Tvarkingi išrašai kalba patys už save.
- Venkite mokestinių skolų. Net nedidelė skola gali sustabdyti procesą.
- Apsvarstykite bendraskolinį. Sutuoktinio ar partnerio stabilios pajamos gali reikšmingai pagerinti vertinimą.
- Turėkite didesnį pradinį įnašą. Pagal taisykles pirmojo būsto pirkėjams minimalus įnašas – 10 %, tačiau didesnis įnašas mažina kredito davėjo riziką ir gali pagerinti sąlygas.
Naujosios taisyklės ir svyruojančios pajamos
Nuo 2026-08-01 įsipareigojimų ir pajamų santykis negali viršyti 50 %, skaičiuojant taikant ne mažesnę kaip – palūkanų normą. Kai pajamos svyruoja, labai svarbu, kokia jų suma bus pripažinta. Skirtingi kredito davėjai tą pačią deklaraciją gali įvertinti nevienodai: vieni ims vidurkį per dvejus metus, kiti – paskutinius metus, treti pritaikys papildomą atsargą.
Kodėl ypač svarbu lyginti
Būtent savarankiškai dirbantiems skirtumai tarp kredito davėjų paprastai būna didžiausi – ne tik kainos, bet ir galimos paskolos sumos. Atsisakymas viename banke nereiškia atsisakymo kitame. Tačiau keliauti per bankus pačiam, kiekvieną kartą pateikiant tuos pačius dokumentus, užtrunka ir vargina.
Mišrios pajamos
Dažna situacija – žmogus dirba pagal darbo sutartį ir papildomai turi individualią veiklą ar MB. Tokiu atveju darbo užmokestis vertinamas įprastai, o papildomos pajamos – pagal jų istoriją ir stabilumą. Kartais verslo pajamos įskaičiuojamos tik iš dalies arba tik tada, kai jos gaunamos ilgiau. Būkite pasiruošę paaiškinti, kaip veikia jūsų verslas, kas yra pagrindiniai klientai ir kodėl pajamos tvarios – tai dažnai padeda labiau nei atrodo.
Savarankiškai dirbančiojo paraiška – tai ne tik skaičiai, bet ir pasakojimas apie verslą. Kuo aiškiau jis papasakotas, tuo geriau įvertinamas.
Padedame savarankiškai dirbantiems ir įmonių savininkams parengti paraišką taip, kad pajamos būtų matomos aiškiai, ir pateikiame ją keliems kredito davėjams. Pateikite užklausą – aptarsime jūsų situaciją ir parodysime realius pasiūlymus.
Ką tai reiškia jums?
Pamatykite savo situaciją rinkos radare – per kelias minutes, nemokamai. Realius pasiūlymus gausite, kai to norėsite.
