Savarankiškai dirbantys ir verslo savininkai dažnai uždirba ne mažiau nei samdomi darbuotojai, tačiau būsto paskolos procese susiduria su daugiau klausimų. Priežastis paprasta: kredito davėjui sunkiau įvertinti, ar pajamos bus tvarios. Žinant, kaip vertinamos skirtingos pajamų rūšys, galima tinkamai pasiruošti ir išvengti nemalonių staigmenų.
Kaip kredito davėjai vertina pajamas
Atsakingojo skolinimo nuostatai reikalauja vertinti pastovias, tvarias pajamas. Samdomo darbuotojo atveju tai paprasta – atlyginimas matomas registruose. Savarankiškai dirbantiems kredito davėjas turi įvertinti, kiek realiai lieka po išlaidų ir mokesčių ir ar tai tęsis ateityje. Todėl dažniausiai:
- skaičiuojamas ilgesnio laikotarpio pajamų vidurkis, o ne geriausias mėnuo;
- vertinamos deklaruotos pajamos po išlaidų ir mokesčių;
- atsižvelgiama į veiklos trukmę, sritį ir sezoniškumą;
- tikrinama, ar pajamos nepriklauso nuo vieno užsakovo.
Įmokų ir pajamų santykio riba ta pati – 50 %, skaičiuojant su ne mažesne nei – palūkanų norma. Skirtumas tas, kaip nustatoma pajamų bazė.
Pajamų rūšys
| Pajamų rūšis | Kaip dažniausiai vertinama | Pagrindiniai dokumentai |
|---|---|---|
| Individuali veikla | Ilgesnio laikotarpio grynųjų pajamų vidurkis | Metinės deklaracijos, apskaitos žurnalas |
| Verslo liudijimas | Atsargiai, pagal faktines pajamas ir veiklos tęstinumą | Liudijimai, pajamų apskaita, išrašai |
| Dividendai | Jei reguliarūs ir įmonė stabili | Finansinės ataskaitos, sprendimai dėl dividendų |
| Atlyginimas savo įmonėje | Kaip darbo užmokestis, papildomai vertinant įmonę | Registrų duomenys, įmonės ataskaitos |
| Autorinės sutartys | Pagal reguliarumą ir trukmę | Sutartys, išmokų išrašai |
Įmonės savininkams
Jei esate įmonės savininkas, kredito davėjas dažnai vertina ne tik jūsų asmenines pajamas, bet ir pačią įmonę: apyvartą, pelningumą, įsipareigojimus, mokesčių mokėjimo drausmę. Svarbu, ar dividendai mokami reguliariai, ar tai vienkartinė išmoka. Jei įmonė turi didelių paskolų ar garantijų, tai gali paveikti ir jūsų asmeninį vertinimą.
Vienas dažnas klausimas – ar išsimokėti daugiau atlyginimo, ar dividendų. Mokestinė pusė – jūsų buhalterio sritis, bet būsto paskolos požiūriu svarbiausia, kad pajamos būtų reguliarios, dokumentuotos ir matomos ilgesnį laiką. Jei planuojate paskolą po metų ar dvejų, verta tai aptarti iš anksto.
Kaip pasiruošti
- Sutvarkykite apskaitą. Deklaracijos pateiktos laiku, apskaitos žurnalas ar finansinės ataskaitos aktualios.
- Atskirkite asmenines ir verslo lėšas. Aiškūs pervedimai iš verslo sąskaitos į asmeninę palengvina vertinimą.
- Neturėkite mokestinių skolų. Net nedidelė skola VMI ar „Sodrai“ gali sustabdyti paraišką.
- Įvertinkite optimizavimo kainą. Kuo mažesnės deklaruotos pajamos, tuo mažesnė paskolos suma.
- Turėkite paaiškinimą. Jei pajamos svyravo – trumpai paaiškinkite priežastis ir parodykite tendenciją.
Kai veikla dar jauna
Jei verslą pradėjote neseniai, daugelis kredito davėjų pajamų dar neįskaitys arba įskaitys tik dalį. Tokiu atveju padeda bendraskolis su pastoviomis pajamomis, didesnis pradinis įnašas arba papildomas užstatas. Kartais geriausias sprendimas – palaukti, kol susikaups pakankama veiklos istorija, ir tuo metu kaupti pradinį įnašą. Tai pasakome atvirai, kai taip yra.
Kodėl kredito davėjų atsakymai skiriasi
Būtent šioje srityje kredito davėjų požiūris skiriasi labiausiai. Vienas kredito davėjas palankiau vertina individualią veiklą, kitas – dividendus, trečias – tam tikras profesijas. Kreipdamiesi tik į vieną, galite gauti mažesnę sumą ar atsisakymą, nors kitur jūsų situacija būtų vertinama kitaip.
Kaip padedame
Pirmiausia peržiūrime jūsų pajamų dokumentus ir apskaičiuojame, kaip jas greičiausiai vertins skirtingi kredito davėjai. Tada parengiame paraišką su aiškiu pajamų paaiškinimu ir pateikiame ją keliems kredito davėjams. Gautus pasiūlymus sudedame greta ir deramės dėl sąlygų. Patvirtinimo pažadėti negalime, bet galime užtikrinti, kad jūsų paraiška bus suprasta teisingai.
Taip pat skaitykite: „Kiek galiu pasiskolinti“ ir „Kokie dokumentai reikalingi“.
Mišrios pajamos
Dažnai pajamos susideda iš kelių šaltinių: atlyginimo savo įmonėje, dividendų, individualios veiklos ar nuomos. Tokiu atveju kiekviena dalis vertinama atskirai, o rezultatas sudedamas. Svarbu, kad kiekviena pajamų dalis turėtų savo dokumentus ir būtų aiškiai matoma sąskaitose. Mūsų pajamų suvestinė, parengta prieš teikiant paraišką, padeda kredito davėjui greitai suprasti visą vaizdą ir sumažina papildomų klausimų skaičių.
Kada kreiptis
Geriausias laikas – iš karto po metinės deklaracijos pateikimo, kai naujausi duomenys jau matomi. Jei paskolą planuojate vėliau, pasitarkite su mumis iš anksto: tada spėsite pasiruošti taip, kad pajamos būtų įvertintos teisingai.
Jei per pastaruosius metus pajamos smarkiai išaugo, paruoškite įrodymų, kad augimas tvarus: naujas ilgalaikes sutartis, užsakymų portfelį, einamųjų metų apskaitą.
Patikrinkite savo situaciją
Bendros taisyklės parodo tik ribas. Kiek ir kokiomis sąlygomis skolinsitės būtent jūs, paaiškėja tada, kai kredito davėjai įvertina jūsų paraišką. Pradėkite nuo įrankio „Dokumentų sąrašas“, o tada perduokite situaciją mums.
UAB Būsto paskolų konsultantai yra nepriklausomas kredito tarpininkas, įrašytas į Lietuvos banko viešąjį sąrašą. Mes palyginame rinką, teikiame paraiškas keliems kredito davėjams, deramės dėl sąlygų ir pateikiame realius pasiūlymus greta, kad sprendimą priimtumėte matydami visus skaičius. Gaukite realius pasiūlymus – pradėkite rinkos radaru arba skambinkite +370 615 99944.
Dažni klausimai
Ar galiu gauti būsto paskolą, jei dirbu pagal individualią veiklą?
Taip. Kredito davėjai vertina pajamas pagal deklaracijas ir apskaitą, dažniausiai ilgesnio laikotarpio vidurkį. Vertinimas paprastai atsargesnis nei samdomo darbo atveju.
Ar dividendai įskaitomi kaip pajamos?
Dažnai taip, jei jie išmokami reguliariai ir įmonės finansinė būklė stabili. Kredito davėjai tai vertina skirtingai, todėl verta lyginti kelis.
Kiek metų veiklos reikia?
Tai priklauso nuo kredito davėjo. Ilgesnė ir stabili veiklos istorija vertinama palankiau. Trumpai veiklai sprendimų gali būti, pavyzdžiui, bendraskolis.
Ar mažinti mokesčius optimizuojant pajamas yra problema?
Kredito davėjas vertina deklaruotas pajamas. Jei jos mažos dėl išlaidų optimizavimo, ir paskolos suma bus mažesnė.
