Pradinis įnašas – tai dalis būsto kainos, kurią sumokate savo lėšomis. Jis būtinas, nes kredito davėjas negali finansuoti viso pirkinio: Lietuvos bankas riboja, kokią turto vertės dalį gali sudaryti paskola. Šis santykis vadinamas LTV (angl. loan-to-value).
Galiojančios ribos
Nuo 2026-08-01 taikomi atnaujinti Atsakingojo skolinimo nuostatai. Minimalus pradinis įnašas priklauso nuo to, koks tai jūsų būstas ir kelinta būsto paskola:
| Situacija | Didžiausias LTV | Minimalus pradinis įnašas |
|---|---|---|
| Pirmasis būstas ir pirmoji būsto paskola | 90 % | 10 % |
| Pirmoji būsto paskola, bet būstas – ne pirmasis | 85 % | 15 % |
| Antroji ir paskesnės būsto paskolos | 70 % | 30 % |
Antrosioms paskoloms numatytos išimtys. Griežtesnė riba gali būti netaikoma, jei ankstesnės būsto paskolos jau grąžintos daugiau nei per pusę, arba kai keičiate pagrindinį būstą ir senąjį ketinate parduoti. Ar išimtis taikoma jūsų atveju, sprendžia kredito davėjas pagal konkrečias aplinkybes.
Nuo kokios sumos skaičiuojama
Pradinis įnašas skaičiuojamas nuo mažesnės iš dviejų sumų: pirkimo–pardavimo kainos arba nepriklausomo turto vertintojo nustatytos rinkos vertės. Jei vertintojas būstą įvertina pigiau, nei sutarėte su pardavėju, skirtumą teks padengti savo lėšomis.
Pavyzdys: būsto kaina 200 000 €, o vertinimas – 190 000 €. LTV skaičiuojamas nuo 190 000 €, todėl didžiausia paskola mažėja, o savų lėšų reikia daugiau. Dėl to vertinimą verta užsakyti anksti, dar prieš pasirašant preliminariąją sutartį su didesniu avansu. Vertintojų sąrašą rasite čia.
Kiek savų lėšų iš tiesų reikia
Pradinis įnašas nėra vienintelė išlaida. Planuodami biudžetą įskaičiuokite:
- turto vertinimo ataskaitą;
- notaro įkainius už pirkimo–pardavimo ir hipotekos sandorius bei Registrų centro mokesčius;
- kredito davėjo sutarties sudarymo mokestį, jei jis taikomas;
- įkeičiamo turto draudimą, o kai kuriais atvejais – gyvybės draudimą;
- persikraustymo, remonto ir įrengimo išlaidas, ypač perkant naują būstą su daline apdaila.
Tikslius notaro įkainius nurodo sandorį tvirtinantis notaras, o kredito davėjo mokesčius – standartinės informacijos forma. Mes šias išlaidas surašome kartu su pasiūlymais, kad matytumėte visą sumą, kurios reikės sandorio dieną.
Ką galima naudoti kaip pradinį įnašą
Dažniausiai tai yra sukauptos lėšos sąskaitoje. Taip pat galimi variantai:
- Kito turto įkeitimas. Jei turite sklypą ar kitą nekilnojamąjį turtą be hipotekos, kredito davėjas gali sutikti jį įkeisti papildomai. Tada bendras LTV skaičiuojamas nuo abiejų objektų vertės.
- Artimųjų dovana. Paprastai priimama, jei kilmė pagrįsta dokumentais. Kredito davėjai pinigų kilmę tikrina pagal pinigų plovimo prevencijos reikalavimus.
- Parduodamo būsto lėšos. Kai keičiate būstą, kai kurie kredito davėjai siūlo laikiną finansavimą, kol senasis bus parduotas.
- Valstybės ar savivaldybės parama. Paramos sąlygos ir dydžiai keičiasi, todėl juos reikia tikrinti savivaldybėje pagal galiojančius teisės aktus. Mes padėsime įvertinti, ar parama dera su jūsų paskolos planu.
Vartojimo kreditas pradiniam įnašui – bloga mintis. Jis didina įsipareigojimus, todėl mažėja būsto paskolos suma pagal DSTI, o daugelis kredito davėjų tokio šaltinio nepriima.
Kodėl kartais prašoma daugiau
Lietuvos banko ribos – minimumas. Kredito davėjas gali prašyti didesnio pradinio įnašo, jei turtas senesnės statybos, yra mažame mieste ar sunkiau parduodamas, jei tai sodyba, loftas ar dalis namo arba jei pajamos vertinamos kaip mažiau tvarios. Skirtingi kredito davėjai šiuos atvejus vertina nevienodai – būtent čia palyginimas duoda daugiausiai naudos.
Didesnis įnašas – geresnės sąlygos?
Dažnai taip. Mažesnis LTV kredito davėjui reiškia mažesnę riziką, todėl kai kurie siūlo mažesnę maržą. Tačiau visų santaupų atiduoti į pradinį įnašą nereikėtų: palikite rezervą bent kelių mėnesių išlaidoms. Mes parodome, kaip keičiasi siūlomos sąlygos esant skirtingam įnašui, ir padedame rasti pusiausvyrą tarp mažesnės maržos ir finansinio saugumo.
Dažniausios klaidos planuojant pradinį įnašą
- Skaičiuojama tik nuo kainos. Pamirštama, kad vertinimas gali būti mažesnis už kainą, ir trūkstamą sumą tenka ieškoti paskutinę savaitę.
- Avansas pardavėjui sumokamas per anksti. Jei preliminariojoje sutartyje numatytas didelis avansas, o finansavimas dar nepatvirtintas, rizikuojate jį prarasti. Avanso sąlygas verta susieti su paskolos gavimu.
- Lėšų kilmė neįrodoma. Grynieji pinigai, neaiškūs pervedimai ar dovana be dokumentų gali užtrukti tikrinimą arba lemti atsisakymą.
- Neįvertinama, kelinta tai paskola. Jei jau turite būsto paskolą, net ir mažą, gali būti taikoma griežtesnė LTV riba. Tai verta išsiaiškinti iš karto.
Visas šias situacijas patikriname prieš teikdami paraišką, kad sandorio eigoje neatsirastų netikėtumų.
Kai pradinio įnašo trūksta
Jei savų lėšų trūksta nedaug, sprendimų dažnai būna: papildomas užstatas, bendraskolis, mažesnės kainos būstas ar sandorio atidėjimas keliems mėnesiams. Kartu peržiūrime, kurie kredito davėjai jūsų situacijai taiko palankiausias ribas, ir pasakome atvirai, jei realiausias kelias – dar pakaupti.
Patikrinkite savo situaciją
Bendros taisyklės parodo tik ribas. Kiek ir kokiomis sąlygomis skolinsitės būtent jūs, paaiškėja tada, kai kredito davėjai įvertina jūsų paraišką. Pradėkite nuo įrankio „Pradinio įnašo skaičiuoklė“, o tada perduokite situaciją mums.
UAB Būsto paskolų konsultantai yra nepriklausomas kredito tarpininkas, įrašytas į Lietuvos banko viešąjį sąrašą. Mes palyginame rinką, teikiame paraiškas keliems kredito davėjams, deramės dėl sąlygų ir pateikiame realius pasiūlymus greta, kad sprendimą priimtumėte matydami visus skaičius. Gaukite realius pasiūlymus – pradėkite rinkos radaru arba skambinkite +370 615 99944.
Dažni klausimai
Koks minimalus pradinis įnašas perkant pirmąjį būstą?
Kai perkamas pirmasis būstas ir imama pirmoji būsto paskola, minimalus pradinis įnašas – 10 % (LTV iki 90 %). Taisyklė taikoma nuo 2026-08-01.
Kiek reikia, jei jau turiu būsto paskolą?
Antrajai ir paskesnėms būsto paskoloms paprastai taikomas 30 % pradinis įnašas. Yra išimčių, pavyzdžiui, kai ankstesnės paskolos grąžintos daugiau nei per pusę.
Nuo kokios sumos skaičiuojamas pradinis įnašas?
Nuo mažesnės iš dviejų sumų – pirkimo kainos ar turto vertintojo nustatytos rinkos vertės.
Ar bankas gali reikalauti didesnio įnašo nei nustato Lietuvos bankas?
Taip. Lietuvos banko taisyklės nustato minimumą. Kredito davėjas gali prašyti daugiau, pavyzdžiui, senesnės statybos ar mažiau likvidžiam turtui.
