Anuitetas – dažniausias būsto paskolų grąžinimo būdas Lietuvoje. Kiekvieną mėnesį mokate tokio paties dydžio įmoką (kol nesikeičia palūkanų norma), tačiau jos sudėtis kinta: pradžioje didžiąją dalį sudaro palūkanos, vėliau – kredito grąžinimas.
Kaip apskaičiuojama įmoka
Įmoka = S × r / (1 − (1 + r)−n), kur S – paskolos suma, r – mėnesio palūkanų norma (metinė norma / 12), n – mėnesių skaičius. Kintamų palūkanų paskolose, pasikeitus EURIBOR, įmoka perskaičiuojama likusiai sumai ir terminui.
Privalumai
- pradžioje mažesnė įmoka nei linijinio grafiko atveju;
- lengva planuoti biudžetą;
- mažesnė pradinė įmoka palankesnė DSTI skaičiavimui, todėl galima pasiskolinti daugiau.
Trūkumai
- per visą terminą sumokama daugiau palūkanų nei linijiniu grafiku;
- kreditas pradžioje grąžinamas lėčiau, todėl LTV mažėja lėtai.
| Grafikas | Pirmoji įmoka | Palūkanos per terminą |
|---|---|---|
| Anuitetas | mažesnė | didesnės |
| Linijinis | didesnė | mažesnės |
Anuitetą galima derinti su daliniu išankstiniu grąžinimu: grąžinus dalį, galima mažinti įmoką arba trumpinti terminą. Kintamų palūkanų atveju tai dažniausiai nekainuoja kompensacijos.
Sutartyje pateikiamas mokėjimų grafikas parodo kiekvienos įmokos sudėtį, todėl galite matyti, kaip mažėja palūkanų dalis ir didėja grąžinamo kredito dalis. Pasikeitus EURIBOR, kredito davėjas pateikia atnaujintą grafiką. Jį verta išsaugoti ir peržiūrėti.
BP konsultantai pateikia kelių kredito davėjų pasiūlymus su anuiteto ir linijinio grafiko skaičiavimais greta, kad matytumėte įmokos ir bendros kainos skirtumą.
Pavyzdžiui, 150 000 € 30 metų paskolos su 3,8 % palūkanomis anuiteto įmoka – apie 699 €. Pirmąjį mėnesį iš jos apie 475 € sudaro palūkanos ir tik apie 224 € – kreditas.