Linijinis grafikas – grąžinimo būdas, kai kredito suma padalijama į lygias mėnesines dalis, o palūkanos skaičiuojamos nuo likusios negrąžintos sumos. Todėl pirmosios įmokos būna didžiausios, o vėliau kas mėnesį mažėja.
Kaip apskaičiuojama įmoka
Įmoka = S / n + likutis × r, kur S – paskolos suma, n – mėnesių skaičius, r – mėnesio palūkanų norma. Kredito dalis visada ta pati, o palūkanų dalis kas mėnesį mažėja.
Privalumai
- per visą terminą sumokama mažiau palūkanų nei anuitetu, kai kitos sąlygos vienodos;
- kreditas grąžinamas greičiau, todėl LTV mažėja sparčiau – tai naudinga refinansuojant ar derantis dėl sąlygų;
- įmokos ilgainiui mažėja, o tai patogu planuojant ateities išlaidas.
Trūkumai
- pradinė įmoka gerokai didesnė nei anuiteto;
- didesnė pradinė įmoka blogina DSTI rodiklį, todėl maksimali paskolos suma gali būti mažesnė;
- pirmaisiais metais, kai išlaidų kraustantis ir įrengiant būstą daugiausia, biudžetas būna įtemptesnis.
Kam tinka
Linijinis grafikas tinka tiems, kurių pajamos pakankamai didelės, kad pradinė įmoka nebūtų našta, ir kurie nori sumokėti mažiau palūkanų. Panašų efektą galima pasiekti ir su anuitetu, reguliariai grąžinant dalį kredito anksčiau, nes kintamų palūkanų atveju tai paprastai nekainuoja kompensacijos.
Ne visi kredito davėjai vienodai siūlo abu grafikus. BP konsultantai apskaičiuoja abu variantus pagal realius pasiūlymus ir parodo, kuris geriau dera su jūsų biudžetu.
Pavyzdžiui, 150 000 € 30 metų paskolai su 3,8 % linijiniu grafiku pirmoji įmoka būtų apie 892 € (417 € kredito ir 475 € palūkanų), o paskutinė – apie 418 €.