Finansinės būklės vertinimas (kreditingumo vertinimas) – kredito davėjo pareiga prieš suteikiant kreditą įvertinti, ar vartotojas tikėtinai galės vykdyti kredito sutartį. Su nekilnojamuoju turtu susijusio kredito įstatymas ir Lietuvos banko Atsakingojo skolinimo nuostatos reikalauja, kad vertinimas būtų išsamus ir pagrįstas patikrinta informacija.
Kas vertinama
- pajamos – dydis, stabilumas, šaltinis ir trukmė (darbo užmokestis, individuali veikla, dividendai, nuoma, pajamos užsienyje);
- įsipareigojimai – visi esami kreditai, lizingai, kredito kortelių limitai, laidavimai;
- išlaidos – išlaikomi asmenys ir pragyvenimo išlaidos;
- kredito istorija ir sąžiningas ankstesnių įsipareigojimų vykdymas;
- turtas ir santaupos, įskaitant pradinį įnašą ir rezervą.
Pagrindiniai rodikliai
DSTI negali viršyti 50 %, skaičiuojant įmoką su ne mažesne kaip – palūkanų norma. Taip pat taikomos LTV ir termino (iki 30 metų) ribos. Kredito davėjas gali taikyti ir griežtesnius vidaus kriterijus.
Kodėl vertinimai skiriasi
Ypač savarankiškai dirbantiems, įmonių savininkams ar gaunantiems pajamas užsienyje skirtingi kredito davėjai pajamas vertina skirtingai: vienas ima paskutinių metų duomenis, kitas – kelių metų vidurkį, trečias tam tikrų pajamų neįskaito. Todėl atsakymai gali reikšmingai skirtis.
Kaip pasiruošti
Turėkite pajamų įrodymus, sąskaitų išrašus, mokesčių deklaracijas ir informaciją apie esamus įsipareigojimus. Kuo aiškiau pateikta informacija, tuo greičiau ir tiksliau vertinama.
BP konsultantai iš anksto parengia jūsų finansinės būklės apžvalgą taip, kaip ją vertintų kredito davėjai, ir nukreipia paraišką ten, kur jūsų pajamų struktūra vertinama palankiausiai.
Pavyzdžiui, individualią veiklą vykdančio asmens pajamos vienais metais buvo 30 000 €, kitais – 42 000 €; kredito davėjas gali skaičiuoti pagal vidurkį, t. y. 36 000 € per metus.