Lyginant būsto paskolų pasiūlymus, daugelis žiūri tik į maržą. Tačiau paskolos kaina susideda ne vien iš palūkanų. Sutarties sudarymo mokestis, privalomas draudimas, sąskaitos ar kitų produktų mokesčiai – visa tai didina sumą, kurią galiausiai sumokėsite. Būtent tam ir skirta BKKMN – bendros kredito kainos metinė norma.
Ką rodo BKKMN
BKKMN – tai visos kredito kainos išraiška metiniais procentais. Ji apima palūkanas ir kitas su kreditu susijusias išlaidas, kurias žinote iš anksto ir kurias privalote mokėti, kad gautumėte kreditą tomis sąlygomis. Su nekilnojamuoju turtu susijusio kredito įstatymas įpareigoja kredito davėjus ir kredito tarpininkus BKKMN nurodyti ikisutartinėje informacijoje ir sutartyje, todėl ją rasite kiekviename oficialiame pasiūlyme.
Kartu su BKKMN nurodoma ir bendra vartotojo mokama suma – kiek iš viso sumokėsite per visą sutarties laikotarpį. Šie du skaičiai kartu leidžia palyginti pasiūlymus, kurie iš pirmo žvilgsnio atrodo nepalyginami.
Kas įskaičiuojama, o kas – ne
| Dažniausiai įskaičiuojama | Dažniausiai neįskaičiuojama |
|---|---|
| Palūkanos (marža + bazinė norma) | Notaro įkainiai už pirkimo–pardavimo sutartį |
| Sutarties sudarymo mokestis | Mokesčiai už sutarties nevykdymą |
| Privalomas turto draudimas, jei jo reikalaujama | Mokesčiai už vėlesnius sutarties pakeitimus |
| Privalomos sąskaitos ar mokėjimo priemonės mokesčiai | Neprivalomi papildomi produktai |
| Turto vertinimo išlaidos, jei jas nustato kredito davėjas | Išlaidos, kurių dydis nežinomas iš anksto |
Tiksli įskaičiuojamų išlaidų sudėtis priklauso nuo konkretaus pasiūlymo. Ją rasite standartinės informacijos formoje (ESIS), kurią kredito davėjas privalo pateikti prieš sutartį.
Svarbi išlyga: kintamos palūkanos
Kai palūkanos kintamos, BKKMN apskaičiuojama darant prielaidą, kad EURIBOR visą laikotarpį liks toks, koks yra skaičiavimo dieną. Realybėje jis keisis, todėl faktinė kaina gali būti didesnė arba mažesnė. Tai nedaro BKKMN nenaudingos: lyginant pasiūlymus tą pačią dieną, prielaida visiems vienoda, todėl skirtumai atspindi tikrus skirtumus tarp kredito davėjų. Kaip keistųsi įmoka kintant rodikliui, parodo EURIBOR scenarijų įrankis.
Kaip lyginti du pasiūlymus
Tarkime, gavote du pasiūlymus tai pačiai sumai ir terminui:
- A: mažesnė marža, bet privaloma mokėti už sąskaitų paketą ir didesnis sutarties mokestis;
- B: šiek tiek didesnė marža, be papildomų privalomų produktų.
Kuris pigesnis, priklauso nuo sumos ir termino. Didelei ilgalaikei paskolai maržos skirtumas dažnai svarbesnis, mažesnei ar trumpesnei – fiksuoti mokesčiai. BKKMN ir bendra mokama suma šį klausimą išsprendžia skaičiais, o ne nuojauta.
Ko BKKMN neparodo
BKKMN – kainos rodiklis, bet ne viso pasiūlymo kokybės matas. Prieš renkantis įvertinkite ir:
- išankstinio grąžinimo sąlygas ir galimas kompensacijas;
- ar galima keisti įmokų datą, atidėti įmokas, keisti grąžinimo metodą;
- kokių produktų reikės išlaikyti visą sutarties laikotarpį, kad marža nepadidėtų;
- palūkanų fiksavimo galimybes ir jų kainą;
- išmokėjimo tvarką – ypač statybų ar naujos statybos būsto atveju.
Kur rasti BKKMN
BKKMN nurodoma standartinės informacijos apie kreditą formoje ir kredito sutartyje. Reklamose galite matyti „reprezentatyvųjį pavyzdį“ – tai apskaičiuota tipiniam klientui ir nebūtinai atitinka jūsų situaciją. Lyginti verta tik individualius pasiūlymus, parengtus pagal jūsų paraišką.
Kaip padedame mes
Gautus pasiūlymus surašome į vieną palyginimo lentelę: marža, bazinis rodiklis, BKKMN, bendra mokama suma, privalomi produktai, mokesčiai ir lankstumo sąlygos. Kiekvieną skaičių imame iš kredito davėjo dokumento, ne iš reklamos. Tada deramės dėl to, kas brangiausia, ir parodome, kaip pasikeitė galutinė kaina.
Dažniausios klaidos lyginant pasiūlymus
- Lyginama tik marža. Pamirštami mokesčiai ir privalomi produktai.
- Lyginami skirtingi terminai ar sumos. BKKMN ir bendra mokama suma palyginamos tik esant toms pačioms sąlygoms.
- Remiamasi reklamos pavyzdžiu. Reprezentatyvusis pavyzdys neatspindi jūsų rizikos vertinimo.
- Nepastebimos sąlygos, kurios brangina vėliau. Pavyzdžiui, marža didėja nutraukus draudimą ar perkėlus atlyginimą kitur.
Šių klaidų išvengti paprasčiausia, kai visi pasiūlymai surašomi į vieną lentelę vienodu formatu. Būtent tai ir darome kiekvienam klientui.
Bendra mokama suma – antras svarbus skaičius
BKKMN yra procentinis rodiklis, o bendra mokama suma parodo eurais, kiek sumokėsite per visą laikotarpį. Ji labai priklauso nuo termino: ilgesnis terminas sumažina įmoką, bet bendrą sumą padidina. Todėl renkantis terminą verta žiūrėti į abu skaičius kartu. Mūsų palyginimo lentelėje rodome abu ir paaiškiname, kaip jie keičiasi trumpinant ar ilginant terminą.
Kai pasiūlymai beveik vienodi
Jei BKKMN skiriasi nedaug, sprendimą dažnai lemia lankstumas ir aptarnavimas: kaip greitai išmokamos lėšos, ar paprasta grąžinti anksčiau, ar galima atidėti įmokas sunkesniu laikotarpiu. Šias sąlygas taip pat surašome palyginimui.
Patikrinkite savo situaciją
Bendros taisyklės parodo tik ribas. Kiek ir kokiomis sąlygomis skolinsitės būtent jūs, paaiškėja tada, kai kredito davėjai įvertina jūsų paraišką. Pradėkite nuo įrankio „Pasiūlymų palyginimas“, o tada perduokite situaciją mums.
UAB Būsto paskolų konsultantai yra nepriklausomas kredito tarpininkas, įrašytas į Lietuvos banko viešąjį sąrašą. Mes palyginame rinką, teikiame paraiškas keliems kredito davėjams, deramės dėl sąlygų ir pateikiame realius pasiūlymus greta, kad sprendimą priimtumėte matydami visus skaičius. Gaukite realius pasiūlymus – pradėkite rinkos radaru arba skambinkite +370 615 99944.
Dažni klausimai
Kas yra BKKMN?
Bendros kredito kainos metinė norma – visos kredito kainos išraiška procentais per metus. Ją įstatymas įpareigoja nurodyti kredito davėjus.
Kuo BKKMN skiriasi nuo palūkanų normos?
Palūkanų norma apima tik palūkanas. BKKMN papildomai įskaičiuoja privalomus mokesčius ir išlaidas, susijusias su kreditu.
Ar BKKMN su kintamomis palūkanomis yra galutinė?
Ne. Ji apskaičiuojama prielaida, kad bazinė palūkanų norma nesikeis. Pasikeitus EURIBOR keisis ir faktinė kaina.
Ar mažiausia BKKMN visada reiškia geriausią pasiūlymą?
Dažniausiai tai stiprus rodiklis, bet reikia vertinti ir lankstumą: išankstinio grąžinimo sąlygas, privalomus produktus, mokesčius už sutarties keitimą.
